カーローンの金利はどう計算される？ディーラーローンと銀行で総額はいくら変わるか

カーローンの利息は「借りた額 × 金利」ではありません

200万円を年利6%で借りたとき、利息は年12万円ではありません。返済が進むと元本が減っていき、利息はそのときどきの残高にかかるからです。ここを勘違いすると、総額を実際より多く見積もってしまいます。

実際の計算は毎月こう進みます。

つまり最初のうちは返済額の多くが利息で、後半になるほど元本が減るスピードが上がります。実際の金額はマイカーローン計算ツールに車両価格・頭金・金利・期間を入れるとすぐ出ます。

カーローンはほとんどが元利均等返済（毎月の支払額がずっと同じ）です。毎月の返済額は次の式で決まります。

毎月の返済額＝元本 × 月利 × (1＋月利)^回数 ÷ {(1＋月利)^回数 − 1}（月利＝年利 ÷ 12、回数＝返済月数）

手計算はまず無理な式なので、覚える必要はありません。大事なのは「金利」「期間」「元本」の3つで決まるということと、期間を延ばすと毎月は軽くなるが利息は増えるということです。

200万円を5年（60回）で借りた場合の比較です。金利以外の条件はすべて同じにしています。

年利	毎月の返済額	利息の合計	総返済額
1.5%	34,620円	77,187円	2,077,187円
2.5%	35,495円	129,683円	2,129,683円
4.0%	36,833円	209,983円	2,209,983円
6.0%	38,666円	319,936円	2,319,936円
8.0%	40,553円	433,167円	2,433,167円

毎月で見ると1.5%と6%の差は約4,000円で、それほど大きく感じません。ところが利息の合計では約24万円の差になります。毎月の額だけを見て決めると、この差が見えません。

カーローンには大きく2種類あり、金利の水準がはっきり違います。

	金利の目安	特徴
ディーラーローン	年3〜9%程度	販売店でその場で申し込める。審査が早い。完済まで車の所有者が信販会社になることが多い
銀行のマイカーローン	年1〜3%程度	金利が低い。事前に自分で申し込む必要があり、審査に日数がかかる。車は自分名義になる

金利だけを見れば銀行が有利ですが、納車までの時間や手間が違います。ディーラー側が金利を下げるキャンペーンをしていることもあるので、「どちらが得か」は毎回計算しないと決まりません。上の②の表のとおり、差が出るのは毎月の額ではなく利息の合計のほうです。

広告で見かける実質年率は、金利に事務手数料や保証料などの費用を含めて年利に直したものです。比較するときは実質年率どうしで並べます。「金利2.9%」と「実質年率2.9%」が並んでいたら、後者のほうが実際の負担は軽いことになります。

残価設定型クレジット（残クレ）は、数年後の下取り価格（残価）をあらかじめ差し引いて、残りだけを分割で払う仕組みです。毎月の支払いは通常のローンよりかなり軽くなります。

ただし利息は「残価を含めた金額」にかかるのが一般的で、毎月が安い＝総額が安い、ではありません。最後に残価をまとめて払うか・返却するか・組み直すかの選択も残ります。通常のローンとは前提が違うので、マイカーローン計算ツール（通常の元利均等返済で計算します）の結果とは直接比べられません。

よくある思い込み	実際は
利息＝借入額 × 金利 × 年数	残高に対してかかるので、これより小さくなる
毎月が安いローンほど得	期間が長いだけのことが多く、利息の合計は増える
残クレは総額も安い	利息は残価を含めた額にかかるのが一般的。総額では逆転しうる
金利は選べない	銀行のマイカーローンを自分で申し込めば選択肢が増える

金利・期間・頭金を変えたときに総額がどう動くかは、実際に数字を入れて見るのがいちばん早いです。マイカーローン計算ツールは入力するとその場で計算されます。価格別の目安は車のローンは月々いくら？にまとめました。

なお、ここに書いた金利の水準はいずれも目安です。実際の適用金利・手数料・審査結果は金融機関や販売店、申込者の状況によって異なります。契約前に必ず正式な条件をご確認ください。